フリーターはカードローンの審査に通る？

＜はじめに＞

今や労働者の4割が、アルバイトやパートなどの非正規雇用者、つまり「フリーター」です。

かつては正規雇用者である「正社員」の補助という位置づけでしたが、最近ではチームリーダーのように重要なポジションを任されるなど、正社員以上の責任を負わされたり、同じくらいの収入を得ているフリーターもいます。

とは言え、未だにフリーターは正社員よりも低く見られがちです。それはカードローンの審査においても同じです。

どうしてフリーターは不利なのか、正社員との違いは何なのか、詳しく見ていきましょう。

1.カードローンの審査で最も重視されるのは？

どのカードローンにおいても、審査において最も重視するのは、申込者の「返済能力」です。

カードローンは無担保・無保証人でお金を貸すので、返済されなかった時の損失は金融機関で背負わなければいけません。

「返済能力」こそ、安心してお金を貸せる保証と言えます。

「返済能力」は申込者の年収や職業、勤続年数などから判断します。年収が多いほど貸せる額は多くなります。

特にアコムやプロミスなどの消費者金融は、貸金業法の総量規制によって、年収の3分の1を超える貸し付けはできないので、年収は確実に分からなければいけません。

2.年収の多さより大事なのは安定性

ただし年収が多ければ良いというわけでもありません。同じ年収が500万円でも、月給制の会社員と歩合制の芸能人では、会社員の方が信頼されて限度額は多くなります。

歩合制では、その時々で収入にムラがあるからです。極端な話、1ヶ月だけで500万円を稼ぐ可能性もあります。逆に残りの11ヶ月は無収入かもしれません。

多くのカードローンは返済方法として「残高スライド元利定額リボルビング払い」を適用しています。

借入残高に応じて毎月一定額を返済する方法です。収入にムラがあると、返済に困ってしまうでしょう。

このようにカードローンの審査では、収入の多い少ない以上に「安定性」を求めているのです。

各金融機関のカードローン商品取扱説明書を見ると、利用条件に「安定した収入がある方」と書かれています。

3.フリーターが正社員よりも安定性に欠ける部分

フリーターがカードローンに申込んだ時ネックになるのが、この「安定性」です。

多くの企業ではフリーターとの労働契約を、期限のある「有期雇用」にしています。

その上限は労働基準法によって、ほとんどのフリーターが3年に設定されています。

今は問題無くても、企業の経営方針によってはいつだって職を失う可能性があるのです。

また、勤務時間が短いと社会保険に加入できません。病気やケガで働けなくなった時の「傷病手当金」が支給されないので、収入が途絶えるリスクは正社員よりも大きいと言えます。

逆に勤続年数の長さは安定性のアピールポイントになります。転職が多かったり入社したばかりの正社員よりは、同じ会社で働き続けるフリーターの方が評価は高くなります。

2013年からは労働契約法の改正によって、総契約期間が5年を超えると無期の労働契約に転換できる権利を得られるからです。

4.フリーターのカードローン審査のポイント

知名度があり全国規模の金融機関であれば、フリーターでも問題無くカードローンに申込めます。

りそな銀行の、通常より限度額や金利が優遇される「プレミアムカードローン」だって申し込めるのです。

ただし、りそな銀行ではフリーター用として通常の「クイックカードローン」を勧めているので、そちらに申し込んだ方が審査には通りやすいでしょう。

同じく、SMBCモビットのように「フリーター（パートまたはアルバイト）も借りれます」と強調している金融機関を優先した方が間違い無いかもしれません。

収入証明書は消費者金融や信販会社では希望限度額が50万円まで、銀行なら100～300万円まで不要ですが、フリーターが希望額を借りるなら、初めから給与明細や源泉徴収票などの収入証明書を提出した方が確実でしょう。

複数の仕事を掛け持ちしている場合も同じです。その時は、最も勤務年数の長い仕事を「勤務先」にしましょう。

5.金融機関別フリーターのカードローン限度額と強調度

最後に代表的な金融機関ごとにフリーターへの対応状況を見てみましょう。

フリーターが申し込めないところはありませんが、楽天銀行の「スーパーローン」や静岡銀行の「セレカ」のように制限を設けている場合もあるので注意が必要です。

・みずほ銀行カードローンの場合
安定かつ継続した収入があれば申込可。

最低限度額が200万円以上で金利が低く、限度額が8,00万円になる可能性もある。

・三菱東京UFJ銀行カードローン（バンクイック）の場合
安定した収入があればフリーターも申込可。最高限度額は500万円。フリーターの利用について強調した表現は無い。

・三井住友銀行カードローンの場合
安定した収入があればフリーターも申込可。最高限度額は800万円。フリーターの利用について強調した表現は無い。

・楽天銀行「スーパーローン」の場合
安定した収入があればフリーターも申込可。ただし年齢は60歳まで（通常は62歳まで）。最高限度額は500万円。「パート・アルバイトでもお申し込みOK」の強調表現あり。

・オリックス銀行カードローンの場合
安定した収入があればフリーターも申込可。最高限度額は800万円。フリーターの利用について強調した表現は無い。

・りそな銀行カードローンの場合
安定した収入があればフリーターでも「クイックカードローン」「プレミアムカードローン」とも申込可。最高限度額はクイックが200万円で、プレミアムが800万円。ただし、りそな銀行はクイックの方を勧めている。

・静岡銀行カードローン（セレカ）の場合
安定した収入があればフリーターも申込可。ただし最高限度額は50万円までとなり、増額はできない。「アルバイトも、もちろんお申込みいただけます」の表記あり。

・東京スター銀行「スターカードローン」の場合
安定した収入があればフリーターも申込可。最高限度額は500万円。「パート・アルバイトの方もお申し込み可能」の強調表現あり。

・オリックスクレジット（VIP）の場合
定期的な収入があればフリーターも申込可。最高限度額は800万円。フリーターの利用について強調した表現は無い。

・アコムの場合
安定した収入と返済能力があればフリーターも申込可。最高限度額は500万円。フリーターの利用について強調した表現は無い。

・プロミスの場合
安定した収入と返済能力があればフリーターも申込可。最高限度額は500万円。フリーターの利用について強調した表現は無い。

・アイフルの場合
定期的な収入と返済能力があればフリーターも申込可。最高限度額は800万円。フリーターの利用について強調した表現は無い。

・SMBCモビットの場合
安定した収入があればフリーターも申込可。最高限度額は800万円。「お申し込みいただける方」「貸付条件」のページで、パート・アルバイト利用可能と強調している。

フリーターはカードローンの審査に通る？即日お金を借りられる？まとめ

このように多くのカードローンでは、安定した収入や返済能力があれば、フリーターも問題無く申し込めます。

限度額や年齢などの制限を設けているのは、ほんの一部です。もちろん有利な条件で借りるためには、最初から収入証明書を提出するなど、自ら積極的に安定性をアピールしましょう。

もちろん、過去に金融事故を起こしていなかったり多重債務が無いのは、フリーターに限らず最低限の条件です。そのような信用情報に問題が無ければ、自信を持って申し込めるでしょう。

＜参考URL＞

日本貸金業協会
http://www.0570-051-051.jp/contents/user/1-1.html

全国健康保険協会
https://www.kyoukaikenpo.or.jp/g3/cat310/sb3040/r139

厚生労働省
http://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/koyou_roudou/roudoukijun/keiyaku/index.html
http://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/koyou_roudou/roudoukijun/keiyaku/kaisei/index.html

みずほ銀行
http://www.mizuhobank.co.jp/loan/card/index.html
http://www.mizuhobank.co.jp/setsumeisho/pdf/card.pdf

三菱東京UFJ銀行（バンクイック）
http://www.bk.mufg.jp/kariru/card/banquic/index.html
http://www.bk.mufg.jp/kariru/card/banquic/pdf/banq_setsumei.pdf

三井住友銀行
http://www.smbc.co.jp/kojin/cardloan/
http://www.smbc.co.jp/kojin/cardloan/pdf/setumeisyo.pdf

楽天銀行
http://www.rakuten-bank.co.jp/loan/cardloan/
http://www.rakuten-bank.co.jp/loan/syohin/outline.pdf

オリックス銀行
http://www.orixbank.co.jp/personal/cardloan/
http://www.orixbank.co.jp/personal/account/cardloan.html

りそな銀行
http://www.resonabank.co.jp/kojin/cardloan/index.html
http://www.resonabank.co.jp/pdf/loan_card_mutanpo.pdf
http://www.resonabank.co.jp/pdf/loan_card_premium.pdf

静岡銀行（セレナ）
http://shizugin.net/service/seleca/

東京スター銀行
https://www.tokyostarbank.co.jp/products/loan/starcard/index.html
https://www.tokyostarbank.co.jp/products/loan/starcard/description.html

オリックスクレジット
http://orixcredit.jp/loan/vip/

アコム
http://www.acom.co.jp/p/lineup/card.html
http://www.acom.co.jp/p/debt/conditions.html

プロミス
http://cyber.promise.co.jp/Pcmain/APD61Control
http://cyber.promise.co.jp/Pcmain/APD67Control/APD67002

アイフル
http://www.aiful.co.jp/topics/?cid=PE11H900
http://www.aiful.co.jp/popup/?cid=PE15H010

SMBCモビット
http://www.mobit.ne.jp/entry/joken/
http://www.mobit.ne.jp/shohin/jokenlist/