はじめに

部屋を借りる時や、結婚・入学・入社など、日常生活のあらゆる場面で「保証人」を必要とすることがあります。それは万が一本人が問題を起こした時、代わりに弁済してくれる存在が必要だからです。

そう考えると、カードローンでお金を借りる時も、返済されないというリスクがあるので保証人が必要です。けれども実際は多くのカードローンで保証人を不要としています。どうしてなのか、見ていきましょう。

1.カードローンでお金を借りる時に保証人はいるの？なしでもOK？

かつてお金を借りる時は返済できなくなった時のため、代わりに提供する不動産などの「担保」や、代わりに弁済してくれる「保証人」を用意する必要がありました。けれども、誰もが借りたい金額に相当する担保を持っているわけではなく、簡単に保証人になってくれる人がいるわけでもありません。つまり今ほど気軽にお金を借りることはできなかったのです。

それを無担保にしたのが、アコムやプロミスに代表される「消費者金融」であり、さらに保証人も不要にしたのがカードローンです。これにより、お金が必要になったらすぐに借りられるようになりました。

逆に、現在も保証人を必要とするのは事業性資金など、高額を借りる時くらいです。マイカーローンや住宅ローンでさえも、保証人を不要とする金融機関が結構あります。

2.保証会社が代わりにリスクを背負う

けれども、借主が返済不能に陥った時は、誰かがそれを弁済しなければいけません。消費者金融では自らがその役割を担い、銀行であれば「保証会社」が引き受けます。保証会社はアコムをはじめ、消費者金融や信販会社が務めるケースがほとんどです。そのためカードローンの利用には、保証会社の保証を受けられることが条件の一つになっています。また、金利を高くして保証料の代わりとしているのです。

保証会社は借主が返済不能に陥った時、貸主へ借りた金額を弁済します。それ以降、借主は保証会社に対して立て替えてもらった分を返済しなければいけません。保証会社も積極的に取り立てを行います。昔みたいな脅迫や暴力行為はありませんが、時には裁判を起こして財産を差し押さえることだってあるのです。

同じことを銀行がするとイメージダウンになり手間もかかります。保証会社が代わりに行ってくれることで、イメージを保てて取り立てにかかるコストを抑えられるのです。また、不良債権を容易に手放せるメリットもあります。

3.各カードローンと保証会社の関係

主な金融機関において保証人の要不要と、不要な場合どこが代わりに保証してくれるのか、まとめてみました。

・みずほ銀行カードローン
保証人は不要。オリエントコーポレーションが審査を行い保証する。

・東京三菱UFJ銀行のカードローン（バンクイック）
保証人は不要。アコムが保証する。

・三井住友銀行カードローン
保証人は不要。SMBCコンシューマーファイナンスが保証する。

・楽天銀行カードローン
保証人は不要。楽天カードかセディナが保証する。

・オリックス銀行カードローン
保証人は不要。オリックス・クレジットか新生フィナンシャルが審査を行い保証する。

・静岡銀行のカードローン（セレカ）
保証人は不要。静銀ディーシーカードまたは新生フィナンシャルが保証する。

・アコム
保証人は不要。自社で審査を行い保証する。

・プロミス
保証人は不要。SMBCコンシューマーファイナンスと契約し、同社が審査と保証を行う。

・SMBCモビット
保証人は不要。自社で審査を行い保証する。

・アイフルの場合
保証人は不要。自社で審査を行い保証する。

このように銀行のカードローンは保証会社が保証や、時には審査も行っています。また消費者金融は自社だけでなく、事業として他の金融機関の保証も手がけるところが多いようです。

カードローンの審査をする時に保証人は必要？不要？保証人なしの10つの会社まとめ

カードローンの魅力は気軽に素早くお金を借りられることです。それを可能にするため、本来であれば必要な担保や保証人を不要として、借りる時の手間を省いています。その代わり消費者金融であれば自社が、銀行のカードローンであれば保証会社が保証し、万が一に備えているのです。

担保も保証人も無いということは、逆に何があっても自分自身で解決していかなければいけません。時には自己破産など債務整理の道を選ぶリスクもあります。そうならないように、事前にしっかりと計画を立て、確実に返済できるだけのお金を借りることが大事です。

＜参考URL＞

ダイレクトワン
http://www.directone.co.jp/directone/10_column/shinsa/20160315.html
アイフル
http://www.aiful.co.jp/topics/?cid=PE11H901
http://www.aiful.co.jp/popup/?cid=PE15H010
http://www.aiful.co.jp/topics/?cid=PFQ0H010
ホームズ
http://www.homes.co.jp/cont/press/buy/buy_00390/
みずほ銀行
http://www.mizuhobank.co.jp/setsumeisho/pdf/card.pdf
バンクイック
http://www.bk.mufg.jp/kariru/card/banquic/pdf/banq_setsumei.pdf
三井住友銀行
http://www.smbc.co.jp/kojin/cardloan/pdf/setumeisyo.pdf
楽天銀行
http://www.rakuten-bank.co.jp/loan/syohin/outline.pdf
オリックス銀行
http://www.orixbank.co.jp/personal/account/cardloan.html
アコム
http://www.acom.co.jp/p/debt/conditions.html
http://www.acom.co.jp/p/policy/ac.html
プロミス
http://cyber.promise.co.jp/Pcmain/APD67Control/APD67002
http://cyber.promise.co.jp/APE00042.html
SMBCモビット
http://www.mobit.ne.jp/shohin/jokenlist/index.html
http://www.mobit.ne.jp/popup/kiyaku.html